人到中年，上有老、下有小，生活壓力大，工作負(fù)擔(dān)重，良好的理財(cái)規(guī)劃至關(guān)重要。本文描述的是一個(gè)典型的"理財(cái)迷茫型"家庭——夫妻雙方雖有基本的社保，但其他保障卻幾乎為零，且養(yǎng)老規(guī)劃還未提上日程。正在讀大學(xué)的孩子面臨著出國深造的機(jī)會。

　　案例：

　　王先生，45歲，年收入5-6萬元，有社保、公積金、補(bǔ)充醫(yī)保。妻子，42歲，醫(yī)生，年收入4-5萬，有社保、公積金、補(bǔ)充醫(yī)保。兒子，19歲，正在讀大學(xué)二年級。家庭每月總收入約7000元，年收入約10萬元。每月生活支出大概2000元，另外，每月住房還貸2000元。存款20萬元，均為活期。股市投入了10萬元。有兩套住房，一套是全款一次性付清的，市值約60萬；另一套是兩年前按揭的，市值約80萬左右。

　　建議：

　　保障規(guī)劃建議：

　　立刻進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建議各購買15年繳費(fèi)的20萬保額的重大疾病保險(xiǎn)和30萬保額的意外保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障至65歲退休，年保費(fèi)2.5萬元左右，若風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生，到65歲退還現(xiàn)金40萬，可作為養(yǎng)老補(bǔ)充。

　　養(yǎng)老規(guī)劃建議：

　　45歲距離60歲只有15年的時(shí)間了，比較緊迫。在制訂規(guī)劃時(shí)，要遵循"本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定的強(qiáng)制性"這四大原則。

　　目前先生本人和愛人都有社保養(yǎng)老，未來10～15年退休后每月大概有1800元的養(yǎng)老退休金，但是明顯不夠。建議立即購買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(你和愛人每人每年投資2萬元，投資15年，總計(jì)投資60萬元，購買"浪漫金秋"年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，從60歲開始每人每月領(lǐng)取1650元，直至79歲，80歲時(shí)兩人總賬戶余額為46萬，總計(jì)回報(bào)109.8萬)，這樣，加上社保養(yǎng)老，15年后你和愛人平均每人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金為3450元，可以領(lǐng)取到79歲。

　　投資理財(cái)建議：

　　1.家庭應(yīng)急金準(zhǔn)備：一般拿出家庭6個(gè)月的收入，大約50000元作為應(yīng)急。

　　2.購買一些黃金，雖然風(fēng)險(xiǎn)較高，但從長期來看收益較好。

　　3.配置一些基本面和行業(yè)成長較好的股票

　　4.定期定額投資基金以及投資穩(wěn)健類銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　5.購買七年期記賬式國債。

　　6.可把其中一套房產(chǎn)出租，收益約2000元，作為養(yǎng)老補(bǔ)充。(環(huán)球外匯網(wǎng))