手中資金有限 但又對保險有切實需求 該如何理財

　　柜臺保險

　　作為一種理財方式，基金定投分散風險賺取收益的優(yōu)勢已深得市民青睞，而今年以來，定投式保險產(chǎn)品唱主角，不少保險公司都推出了定投式購買的新險種。定投式險種“定投”的不止是財富，更是“保障”，尤其是對收入有限的市民來說，一些動輒躉繳保費過萬或十萬的保險產(chǎn)品，通過分期繳費、定投的方式，平均月繳千、百元就可保障與理財兼顧。

　　而且，保險產(chǎn)品還具有其它理財產(chǎn)品所不具有的“強制投資”的功能，可更為有效地發(fā)揮復利的作用，每月投資1000元，假設年平均收益率為6%，如果堅持30年，本金為36萬，而理財收益卻達到了64萬元。

　　案例 月投數(shù)百元理財保障可兼顧

　　保險定投較為適合手中資金有限，但又對保險保障有切實需求的市民。王先生是剛畢業(yè)的小白領，月收入2000元左右,大城市的生活壓力使他幾近成為月光族。

　　理財顧問分析，由于王先生每個月的余錢并不多，選擇分期交費的投資形式比較合適。通過細水長流的理財方式，可以享受到聚沙成塔的財富積累效果。而且王先生的工作性質(zhì)需要經(jīng)常出差，在人身安全方面顯得尤為重要，所以，即可保障又可理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品就是最優(yōu)選擇。

　　考慮到王先生每月2000元左右的月收入，理財專家認為，每月定投200~300元，即年繳保費3000元左右比較合適，考慮到王先生的年齡和保險需求，專家建議，可重點考慮能夠提供人身保障，采取分期交費方式一次性領取生存保險金的兩全保險，最好是具備分紅功能還可以抵御通脹的風險。

　　例如，25歲的王先生投保長城保險“金恒利”兩全保險，年交3000元，交3年的話，10年后能領取10065元的滿期返還和累積紅利保險金額及滿期分紅；交5年的話， 10年后能領取16698元的滿期返還和累積紅利保險金額及滿期分紅；期間，還可以獲得1倍保額的普通身故保障、額外2倍的公交意外身故保障等人身保障。(見表一)

　　優(yōu)勢 期繳保費“四兩撥千斤”功能顯著

　　從一些特征來看，保險產(chǎn)品是不輸于基金的天然“定投品”。

　　首先，保險的繳費方式相對比較靈活，如年繳、季繳、月繳等。在投保時，市民可根據(jù)收入狀況自行選擇適合的繳費方式與期限，做到穩(wěn)定支出。如每年年終會有一筆固定的獎金，市民可以選擇年繳；而如果每月所發(fā)的工資，扣除所有花費后的結(jié)余資金相當穩(wěn)定，那就可以選擇月繳等。

　　如一些年金產(chǎn)品保費通常不便宜，即使是30歲市民投保不高的保額，躉繳保費都會動輒過十萬，“定投”保險，將保費分散開來承擔，對生活不會造成太大的負擔。

　　而對于一些帶有重大疾病、身故保障的保險產(chǎn)品來說，分期繳費、定投保險可能在只繳納了幾期保費就發(fā)生了保險事故，充分地發(fā)揮保險“四兩撥千斤”的保障功能。

　　其次，從投資期限來看，保險具有長期性的特點。復利的作用，在短期內(nèi)一般不會體現(xiàn)出來，但時間越長，就會達到驚人的效果，如養(yǎng)老、孩子教育經(jīng)費等這些具有剛性需求的大額消費資金，不妨通過長期“定投”保險的方式累積。如每月投資1000元，假設年平均收益率為6%，那么5年后本利和為69770元，收益僅為9770元，而20年后本利和為462040元，收益則為22萬多，如果堅持30年，本金為36萬，而理財收益卻達到了64萬元。

　　而且，保險產(chǎn)品還具有其它理財產(chǎn)品所不具有的“強制投資”的功能，在一定程度上會強制我們堅持投資，不會半途而廢。

　　提醒：

　　長期收益難比

　　高風險投資品

　　定投保險可能在只繳納了幾期保費就發(fā)生了保險事故，可充分地發(fā)揮保險“四兩撥千斤”的保障功能。但需要注意的是，對同一款保險產(chǎn)品而言分期繳納保費最終的總保費通常會略高于一次性繳納保費。

　　此外，理財專家提醒，保險定投與基金定投不一樣，無論險種如何以利益分配方式命名，但歸根結(jié)底，它是保險產(chǎn)品，它的主要功用是突出“保障”。如果風險偏好高的消費者，則可以選擇高風險高收益的理財產(chǎn)品。