互聯(lián)網(wǎng)保險為啥難“互聯(lián)”？

　　碎屏險理賠不易 奇葩險層出不窮

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的興起讓買保險變得十分便捷，但購買的過程雖然簡單方便了，后續(xù)的服務(wù)、理賠體驗卻讓不少人感到失望。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也存在這各種各樣的問題和風(fēng)險。此前中國保監(jiān)會就披露，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴同比增長了63.05%。互聯(lián)網(wǎng)保險為啥這么難“互聯(lián)”？

　　碎屏險理賠難頻遭吐槽

　　碎屏險是近兩年各家互聯(lián)網(wǎng)保險都在推的一款產(chǎn)品，因為購買方便，不少人都選擇花一兩百元給自己的手機或平板電腦屏幕買一份保障，然而在理賠時卻發(fā)現(xiàn)不是想象的那樣美好。

　　陳女士的蘋果手機屏幕已經(jīng)是第二次摔碎了，上一次，她找了一家上門維修的換了屏幕，花了300多元。后來，一個偶然的機會，她買了一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司推出的碎屏險，所以這一次屏幕又摔碎了她也沒擔(dān)心，覺得有了保險就不用自己花錢了。但是當她給保險公司打完咨詢電話后，卻選擇了放棄理賠。

　　“太麻煩了！”陳女士說，她原本以為碎屏險和醫(yī)療險一樣，自己去找維修機構(gòu)換屏幕，然后保險公司報銷相應(yīng)的費用，但實際情況卻是要把手機寄到指定的維修點，修好之后再寄回。“我本來想自己送到維修點，反正換屏幕也就1個小時，結(jié)果北京還沒有維修點。”陳女士抱怨說，“這一來一回至少要10多天，我又沒有備用手機，而且我的手機綁定的蘋果的賬號、支付寶這些都得注銷，太不方便了。”放棄保險理賠后，陳女士又花了300元換了屏幕。“以后不會再買這種保險了。”陳女士說。

　　王先生對碎屏險的感受與陳女士一樣。去年“雙十一”他在京東購買了一臺iPad，同時選購了一份兩年期的碎屏險。前兩天iPad屏幕出現(xiàn)了裂痕，當他得知要把iPad寄到上海去修理后猶豫了，“現(xiàn)在車險都‘閃賠’了，還以為互聯(lián)網(wǎng)保險會更方便呢。”

　　互聯(lián)網(wǎng)保險投訴增長63.05%

　　除去理賠不方便外，實際上，互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險也不少。

　　春節(jié)前保監(jiān)會曾經(jīng)發(fā)布關(guān)于在線平臺“搭售”保險的風(fēng)險提示，指出某些在線旅游平臺(OTA)或網(wǎng)上APP在訂購機票、火車票時被默認勾選“搭售”保險，提示消費者注意風(fēng)險。但是在春節(jié)期間，不少售票平臺仍然以默認勾選方式出售保險，消費者就很容易在不知情的狀況下購買。

　　各種各樣的奇葩保險也都是互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)物。此前的鹿晗戀愛險、違章貼條險都曾出現(xiàn)在保監(jiān)會的風(fēng)險提示里，還有熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、美廚娘關(guān)愛險、腸胃險、痘痘險……但事實上，這些所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險并不保險，不但有詐騙和非法集資嫌疑，甚至有博彩性質(zhì)，會損害消費者權(quán)益。

　　保監(jiān)會此前公布的2017年度保險消費投訴情況顯示，去年全年接收到的互聯(lián)網(wǎng)保險投訴高達4303件，同比增長63.05%。涉及非保險公司自營互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺的投訴3821件，占互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴的88.80%，具體涉及127家各類網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。其中，攜程網(wǎng)、支付寶、微信、淘寶等4家大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的投訴占非保險公司自營平臺投訴的47.87%。而互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴反映問題主要集中于銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等。

　　巨頭紛紛入場能改變什么？

　　有機構(gòu)預(yù)測，到2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有望達到4000億到1.75萬億元的規(guī)模。這么大的一塊蛋糕，互聯(lián)網(wǎng)巨頭都紛紛入局。

　　保監(jiān)會日前發(fā)布公告，批準美團全資子公司重慶金誠互諾保險經(jīng)紀有限公司獲得保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)牌照，美團正式入局互聯(lián)網(wǎng)保險。而此前新浪也開始推出保險產(chǎn)品。螞蟻金服、騰訊、百度、京東更是早已進入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭在保險領(lǐng)域的市場機會，包括技術(shù)、對互聯(lián)網(wǎng)的感覺、情景化的營銷等方面，有傳統(tǒng)保險公司無法相比的優(yōu)勢，比如，把持巨大流量入口的BAT擁有大量的數(shù)據(jù)和銷售渠道，能夠?qū)τ脩暨M行精準定位，從而有助于產(chǎn)品觸達客戶需求，提高保單成交率。同時，BAT所具有的社交屬性有助于其推出相應(yīng)的創(chuàng)新保險產(chǎn)品，并為保險產(chǎn)品的銷售效率賦能，達成體驗共享、口碑營銷效果。

　　有調(diào)查顯示，在移動互聯(lián)技術(shù)下崛起的80后、90后更加注重便捷使用和消費體驗，76%的人群愿意為高質(zhì)量產(chǎn)品和極致服務(wù)付費，這也為互聯(lián)網(wǎng)保險通過產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新接觸客戶提供更多可能。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險如果不能解決用戶體驗上以及產(chǎn)品安全上的問題，恐怕仍會遭到消費者的拋棄。記者 王莉